1מהו דירוג אשראי ולמה הוא חשוב?
דירוג אשראי הוא ציון מספרי שמשקף את האמינות הפיננסית שלכם. בישראל, מערכת נתוני האשראי (BDI) אוספת מידע על ההתנהלות הכלכלית שלכם ומחשבת ציון שנע בין 300 ל-850.
ציון גבוה (700+) מאפשר לכם לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר – ריביות נמוכות, תקופות ארוכות ומסגרות גדולות. ציון נמוך עלול לחסום אתכם מלקבל אשראי או להוביל לריביות גבוהות.
בנקים, חברות ביטוח וגופים פיננסיים נוספים מסתמכים על הציון הזה כדי להעריך את הסיכון בהלוואה.
אתם יכולים לבדוק את דירוג האשראי שלכם בחינם פעם בשנה באתר בנק ישראל.
210 טיפים לשיפור דירוג האשראי
1. שלמו חשבונות בזמן – תשלומים בפיגור הם הגורם מספר 1 לפגיעה בדירוג. הגדירו הוראות קבע.
2. הקטינו את ניצול האשראי – השתדלו לא לנצל יותר מ-30% ממסגרת האשראי שלכם.
3. אל תסגרו כרטיסי אשראי ישנים – היסטוריית אשראי ארוכה משפרת את הציון.
4. הגבילו בקשות אשראי חדשות – כל בדיקת אשראי 'קשה' מורידה את הציון זמנית.
5. גוונו את סוגי האשראי – שילוב של כרטיס אשראי, הלוואה ומשכנתא מראה על ניהול אחראי.
6. בדקו את דו"ח האשראי לטעויות – טעויות קורות. תקנו כל אי-דיוק מיד.
7. הימנעו ממינוס בחשבון – מינוס כרוני פוגע בדירוג.
8. שלמו חובות קטנים – גם חוב של 100 ₪ שלא שולם יכול לפגוע.
9. הוסיפו מורשה חתימה – אם בן/בת זוג עם דירוג גבוה מוסיפ/ה אתכם לכרטיס.
10. היו סבלניים – שיפור דירוג אשראי לוקח זמן. עקביות היא המפתח.
שיפור של 50-100 נקודות בדירוג האשראי יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בריביות לאורך השנים.
3לוח זמנים ריאליסטי לשיפור
חודש 1-2: תקנו טעויות בדו"ח, הגדירו הוראות קבע, הקטינו ניצול אשראי. צפו לשיפור של 20-30 נקודות.
חודש 3-6: המשיכו בהתנהלות אחראית, שלמו חובות קטנים. צפו לשיפור נוסף של 30-50 נקודות.
חודש 6-12: היסטוריית התשלומים החיובית מצטברת. שיפור נוסף של 20-40 נקודות.
שנה+: דירוג יציב וגבוה שנותן גישה לתנאי האשראי הטובים ביותר.
תעדו את ההתקדמות – בדקו את הדירוג כל 3 חודשים ושמרו תיעוד של השינויים.
4מיתוסים נפוצים על דירוג אשראי
"הכנסה גבוהה = דירוג גבוה" – לא נכון. הדירוג מבוסס על התנהלות, לא על גובה ההכנסה.
"צ'קים חוזרים לא משפיעים" – צ'ק חוזר נרשם ומשפיע לרעה.
"אם אין לי הלוואות, הדירוג שלי מעולה" – לא בהכרח. ללא היסטוריית אשראי, אין בסיס לדירוג גבוה.
"דירוג אשראי לא משתנה" – הדירוג מתעדכן באופן שוטף ומשתנה לפי ההתנהלות שלכם.
